Wyciąg bankowy to podsumowanie aktywności na Twoim koncie w określonym okresie. Obejmuje on płatności przychodzące, wydatki wychodzące oraz saldo początkowe i końcowe.
Nowy produkt hipoteczny, kredyt oparty na wyciągu bankowym, pozwala wiarygodnym kredytobiorcom prowadzącym działalność gospodarczą na korzystanie z wyciągów bankowych z kont osobistych i firmowych zamiast formularzy W-2 i zeznań podatkowych. Jednak ten rodzaj kredytu hipotecznego zazwyczaj wiąże się z wyższym oprocentowaniem.
Definicja
Kredyt hipoteczny oparty na wyciągu bankowym to kredyt hipoteczny, który wykorzystuje wyciągi bankowe kredytobiorcy do weryfikacji i oceny dochodów. Ten rodzaj kredytu hipotecznego wonga jest idealny dla osób samozatrudnionych oraz osób pracujących na podstawie formularza 1099, które nie mogą udokumentować swoich dochodów tradycyjnymi metodami, takimi jak formularze W-2 i zeznania podatkowe. Aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego opartego na wyciągu bankowym, kredytobiorca musi przedstawić wyciągi bankowe z ostatnich 12 lub 24 miesięcy. Kredytodawcy uważają te kredyty hipoteczne za bardziej ryzykowne, co znajduje odzwierciedlenie w ich oprocentowaniu i wymaganiach dotyczących wkładu własnego.
Oprócz wyciągów bankowych, niektórzy kredytobiorcy mogą udowodnić swoje dochody za pomocą innych źródeł weryfikowalnych przepływów pieniężnych. Dotyczy to nieruchomości na wynajem, nieruchomości inwestycyjnych i pracy na zlecenie. Tego typu kredyty hipoteczne nazywane są kredytami z alternatywną dokumentacją i często oferowane są przez kredytodawców spoza QM, czyli takich, którzy nie spełniają wytycznych Fannie Mae i Freddie Mac.
Osoby zainteresowane tego typu kredytem hipotecznym powinny zacząć od spotkania ze specjalistą ds. kredytów hipotecznych z Direct Mortgage Loans. Nasz doświadczony zespół poświęci czas na wysłuchanie Twoich potrzeb i celów, a następnie pomoże Ci znaleźć kredyt hipoteczny dopasowany do Twojej sytuacji. Aby dowiedzieć się więcej, umów się na bezpłatną konsultację już dziś.
Korzyści
Ogólnie rzecz biorąc, kredyt oparty na wyciągu bankowym oferuje większą elastyczność w weryfikacji dochodów niż kredyty konwencjonalne i może być doskonałą opcją dla osób samozatrudnionych, osób o zmiennych dochodach lub osób o niestandardowym statusie zatrudnienia. Jest to również doskonałe rozwiązanie hipoteczne dla kredytobiorców z ograniczoną historią kredytową lub tych, którym odmówiono tradycyjnego kredytu hipotecznego ze względu na ich profil kredytowy.
Pożyczkodawca przeanalizuje wyciągi bankowe z kont osobistych i firmowych pożyczkobiorcy, a także formularze 1099, aby obliczyć miesięczny dochód kwalifikujący do kredytu hipotecznego. Następnie, biorąc pod uwagę średnią miesięczną wpłatę z 12 lub 24 miesięcy, określi kwalifikowaną kwotę dochodu. Kwota pożyczki jest następnie obliczana na podstawie tej kwoty dochodu, wskaźnika pokrycia zadłużenia pożyczkobiorcy oraz innych czynników.
Kredytobiorcy, którzy zdecydują się na ten program hipoteczny, zaoszczędzą czas i wysiłek, ponieważ nie będą musieli składać zeznań podatkowych ani pasków wypłat w celu potwierdzenia dochodów. Jest to szczególnie przydatne dla właścicieli małych firm i freelancerów, którzy często muszą korygować swoje dochody w zeznaniach podatkowych, aby uwzględnić odliczenia i wydatki.
Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest zazwyczaj oferowany przez pożyczkodawców prywatnych i firmy hipoteczne non-QM, które są skłonne podjąć dodatkowe ryzyko w przypadku tego typu kredytobiorców. W rezultacie często mogą zaoferować bardziej konkurencyjne warunki niż konwencjonalni kredytodawcy hipoteczni.
Wymagania
Kredyty hipoteczne oparte na wyciągu bankowym są przeznaczone dla kredytobiorców prowadzących działalność gospodarczą, którzy nie mogą przedstawić dokumentacji wymaganej w tradycyjnych programach kredytów hipotecznych. Kredytodawcy akceptują wyciągi bankowe z kont osobistych i firmowych za okres od 12 do 24 miesięcy, w zależności od instytucji kredytowej. Kredytobiorcy nadal będą musieli wykazać dochody i posiadać dobrą historię kredytową, aby uzyskać kredyt hipoteczny.
Kredytobiorcy, którzy mogą skorzystać z tego rodzaju kredytu hipotecznego, to właściciele małych firm, przedsiębiorcy, wykonawcy i freelancerzy. Często zdarza się, że kredytobiorcy ci mają niestabilne dochody, co może utrudniać uzyskanie kredytu hipotecznego. Kredyty te mogą pomóc kredytobiorcom uniknąć stresu i kosztów związanych z przygotowywaniem zeznań podatkowych i pasków wypłat dokumentujących dochody.
Pożyczkobiorcy powinni mieć świadomość, że niektóre depozyty nie są uznawane za dochód w przypadku tego typu pożyczek, w tym przelewy między rachunkami i gotówka. Duże wypłaty mogą być sygnałem ostrzegawczym i będą wymagały wyjaśnienia przez pożyczkobiorcę. Pożyczkobiorcy muszą również liczyć się z dłuższym procesem finalizacji kredytu niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych.
Aby dowiedzieć się więcej o tym rodzaju kredytu i ustalić, czy jest on dla Ciebie odpowiedni, skontaktuj się z jednym z naszych doświadczonych specjalistów ds. kredytów hipotecznych w Direct Mortgage Loans. Pomożemy Ci skontaktować się z doradcą kredytowym, który wyjaśni Ci wymagania i przedstawi ofertę na Twój kolejny zakup domu lub refinansowanie.
Opłaty
Dla samozatrudnionych kredytobiorców, freelancerów i wykonawców o nieregularnych dochodach, programy kredytów hipotecznych z wyciągiem bankowym są kluczem do uzyskania kredytu hipotecznego. Kredyty te pozwalają kredytobiorcy na dostarczenie aktualnych wyciągów bankowych, które dokumentują stały dochód. Następnie kredytodawca weryfikuje stan konta kredytobiorcy, aby określić, ile kredytu można pokryć. Jest to alternatywa dla dostarczania pasków wypłat i formularzy W-2 jako dowodu dochodu.
Tego typu pożyczki to wybawienie dla pożyczkobiorców, którzy nie mogą potwierdzić swoich dochodów za pomocą pasków wypłaty lub dokumentów podatkowych. Mogą z nich również skorzystać pożyczkobiorcy, którzy uzyskują dochody sezonowe, na przykład pracujący w budownictwie lub innych branżach.
Pożyczkobiorcy muszą przedstawić wyciągi z konta osobistego lub firmowego za ostatnie 12 miesięcy, potwierdzające stały dopływ dochodów. Pożyczkodawca następnie weryfikuje stan konta pożyczkobiorcy, aby obliczyć, jaka część miesięcznych wpłat może zostać przypisana do spłat pożyczki.
Opłaty pożyczkodawcy są pobierane za przetwarzanie, ocenę ryzyka kredytowego i inne usługi związane z kredytem hipotecznym. Obejmują one opłatę za złożenie wniosku, opłatę za raport kredytowy i opłatę za wycenę. Może również zostać naliczona dodatkowa opłata za ustalenie, czy nieruchomość jest zagrożona powodzią, jeśli znajduje się na terenie zalewowym.
Jeśli kredytobiorca rozważa ubieganie się o kredyt hipoteczny na podstawie oświadczenia, powinien wiedzieć, że ten rodzaj kredytu hipotecznego wiąże się z wyższym oprocentowaniem niż kredyty konwencjonalne. Wymaga on również więcej dokumentów i zazwyczaj jest dłuższy niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych.